Существует на Западе такая..." /> Кредит в аренду

Peugeot 107

Peugeot 107: мал, да удал

За последние годы темпы роста жизни человека увеличились в разы Читать далее...>

Peugeot RCZ

Excellent result

Peugeot RCZ – единственный легковой автомобиль в модельном ряду французской марки... Читать далее...

Peugeot 508

Peugeot 508

По устоявшейся традиции, на парижском автосалоне производители из Франции Renault...Читать далее...

Peugeot 308CC

Peugeot 308CC

Peugeot 308CC очень похож на красивого белого лебедя, который грациозно плавает по живописному прудику и иногда... Читать далее...

Мазда, Тойота, Лексус, БМВ. Выкуп

Кредит в аренду

PDFПечатьE-mail

"А вот в США автомобили меняют раз в 2-3 года", – часто можно услышать в России. Но дело здесь не только в том, что Там зарплаты выше, а проценты по кредитам ниже.

Существует на Западе такая вещь, как лизинг автомобилей для физических лиц, иначе его еще называют кредит с обратным выкупом. До 2005 г. о нем слышали единицы. Сегодня кредитами с обратным выкупом занимаются уже три банка.

Лизинг (от англ. to lease – сдавать в аренду) – термин промышленный. Лизинговая компания по просьбе предприятия покупает оборудование либо транспортное средство и сдает его бизнесу в долгосрочную аренду. По мере использования имущества арендатор постепенно погашает задолженность. По окончании лизингового контракта возможны покупка оборудования предприятием либо его возврат.

Для предприятий в схеме лизинга интересна не столько отсрочка основных платежей, сколько минимизация налога на прибыль и имущество.


Принцип действия

По российскому законодательству лизинговые операции для физических лиц запрещены, поэтому автодилеры идут на различные ухищрения, называя их кредитами с условиями лизинга или кредитами с обратным выкупом. Но суть от этого не меняется.

Возьмем условную цифру стоимости автомобиля в $10 000. Клиент оплачивает начальный взнос. Обычно это 25-35% стоимости автомобиля. В нашем примере $3 000. Также на этапе покупки определяется срок лизинга и остаточная стоимость автомобиля по окончании этого срока. С клиентом подписывается отдельный договор, в котором дилер берет на себя обязательство выкупить у клиента автомобиль по гарантированной остаточной стоимости. В среднем за 2-3 года, по мнению дилера, автомобиль теряет 60-65% первоначальной стоимости. Чем дороже автомобиль, тем ниже его остаточная стоимость. Например, если от Audi A3 останется 35%, то для A8 дилеры гарантируют только 25%. То есть посчитали, что наш автомобиль через 2 года будет стоить не менее $3 500.

Audi A6 2.4

Audi A4 1.6

Audi A3 1.6

Audi A3 1.6, $24 750
Первый взнос: $7 250 (30%)
Ежемесячный платеж: $307
Остаточная стоимость: $8 728 (35%) Audi A4 1.6, $30 208
Первый взнос: $4 531 (15%)
Ежемесячный платеж: $572
Остаточная стоимость: $10 652 (35%) Audi A6 2.4, $49 162
Первый взнос: $7 375 (15%)
Ежемесячный платеж: $992
Остаточная стоимость: $14 859 (30%)

Через некоторое время начинаются выплаты по кредиту. И здесь заемщик ожидает приятный сюрприз, потому что выплаты по лизинговой схеме значительно ниже, чем по обычному кредиту. Ведь если вычесть из стоимости первоначальный взнос (30%) и остаточную стоимость (40%), то получается, что за 2-3 года нужно выплатить всего 30-50%. В нашем примере выплаты составят $150 в месяц (не учитывая проценты по кредиту). Если б мы взяли обычный автокредит, то платили каждый месяц в два раза больше.

Но на этом приятные сюрпризы не заканчиваются. После завершения лизинговых отношений у покупателя есть выбор, как поступить со своим авто: самому выплатить оставшуюся часть долга, рефинансировать ее в банке (взять другой кредит), отдать автомобиль дилеру по гарантированной стоимости в зачет долга перед банком. Но путь, на который клиенту будут настойчиво указывать, как на самый выгодный, – trade-in. Иначе говоря, автомобиль переоценивается по рыночной цене, и разница между реальной стоимостью двухлетней иномарки и заявленным остатком вносится как первоначальный взнос за новую машину. И повторится все опять: клиент в новом автомобиле, банк с новым кредитом, а продавец ставит еще одну галочку в статистическом отчете продаж.

Кто следующий?

Первыми такую схему опробовал московский дилер Volvo "Обухов-центр". Еще в начале 2004 г. он заключил контракт с Межпромбанком и начал продавать все модели по схеме лизинга для физических лиц. "Через 4 месяца нам пришлось на некоторое время приостановить эту схему. Сразу 30% всех автомобилей было продано по программе кредита с обратным выкупом, и мы испугались, что не сможем через 2 года реализовать те автомобили, которые нам вернут", – рассказал Дмитрий Амелин, директор "Обухов-центра". Сейчас, по его словам, продажи установились на уровне 10%. Условия выдачи лизинга просты: 50% клиент платит банку в течение 24 месяцев под 9-12%. Причем первоначального взноса может не существовать, если "белая" зарплата позволяет выплачивать платежи и проценты по кредиту. После этого центр выкупает автомобиль за 50% стоимости либо по схеме trade-in.

BMW 118i

Volkswagen Golf 1.6 Trendline

Audi A8 3.0

Audi A8 3.0, $88 000
Первый взнос: $13 200 (15%)
Ежемесячный платеж: $1 886
Остаточная стоимость: $22 165 (25%) BMW 118i, 25 900 евро
Возможны разнообразные схемы. Размеры первого взноса, ежемесячных платежей и остаточной стоимости варьируются. Volkswagen Golf 1.6 Trendline, $20 000
Первый взнос: $2 000 (10%)
Ежемесячный платеж: $400
Остаточная стоимость: $5 000 (35%) Весной 2005 года на новый рынок вышел крупный игрок – Volkswagen Group. Его дочерняя структура Volkswagen Group Finance совместно с французским банком BSGV начала поистине промышленное освоение новой услуги. Автомобили Audi, Volkswagen и Skoda продаются теперь по следующей схеме: клиент платит первоначальный взнос от 15% до 50% стоимости автомобиля. Остаточный платеж составляет 35%. Срок кредита от 13 до 48 месяцев. "Банки допускают максимальный уровень ежемесячных платежей в треть от "белой" зарплаты. Кредит с обратным выкупом снижает платежи на 30%, общая сумма допустимого долга значительно возрастает", – объяснил глава Audi of Russia Оскар Ахмедов.

Volkswagen group вслед за Ford Motor Company начала субсидировать процентные ставки. Установив их на уровне 5.9%, немецкий производитель оплачивает разницу между 75% ставки рефинансирования (9% в валюте, 9.75% в рублях) и заявленным процентом по кредиту. Иначе покупателю пришлось бы платить подоходный налог с этой разницы.
Льготную ставку поначалу установили на Audi A4. "Программа превзошла наши ожидания, – отмечает г-н Ахмедов. – Продажи увеличились вдвое, достигнув 200 автомобилей в месяц".

Теперь под 5.9% продаются Audi А3, Audi A3 Sportback и Skoda Octavia. Остальные автомобили продаются по ставке 9%.

Пока первой на вызов конкурента ответила BMW. С 1 октября этого года финансовое подразделение автогиганта BMW Financial Services совместно с австрийским банком "Райффайзен" начало продажи BMW 1-й серии по схеме лизинга для физических лиц. Установив ставку в 9%, баварцы предложили за двухлетнюю "копейку" почти половину ее первоначальной стоимости. Хотя в одном из петербургских дилеров нам пожаловались, что продажи по новой схеме почти нулевые. Покупателям намного интереснее обычный кредит под 5.9%.

Уже в следующем году на российский рынок выходит крупнейшая финансовая структура в мировом автобизнесе – GMAC. Она предложит новые финансовые схемы для автомобилей своей материнской компании General Motors, пообещали в российском представительстве GM.

Volkswagen Pointer 1.8 Safety

Skoda Fabia 1.2 Ambiente

Skoda Octavia II 1.6 Classic

Skoda Octavia II 1.6 Classic, $22 000
Первый взнос: $3 300 (15%)
Ежемесячный платеж: $438
Остаточная стоимость: $5 527 (25%) Skoda Fabia 1.2 Ambiente, $14 500
Первый взнос: $2 175 (15%)
Ежемесячный платеж: $274
Остаточная стоимость: $5 513 (25%) Volkswagen Pointer 1.8 Safety, $13 000
Первый взнос: $1 950 (15%)
Ежемесячный платеж: $240
Остаточная стоимость: $4 550 (35%) По словам Анны Беловой – менеджера по маркетингу Volkswagen Group Finance – в Германии 80% всех автомобилей продается через лизинг для физлиц. Так почему же эта схема только сейчас появляется в России? Кроме объективной причины – молодость российского рынка кредитования (активно развивается с 2002 г.), – есть и субъективная, российская причина. По закону кредиты в нашей стране имеют право выдавать только коммерческие банки. Поэтому финансовым подразделениям автогигантов приходится брать в союзники банковские структуры. А посредники, как известно, увеличивают стоимость продукта.

Камнем преткновения между продавцами и банками является вопрос рисков. Дилеры хотят гарантировать более низкую, а кредиторы переложить на них более высокую остаточную стоимость автомобиля.

Но в лизинге для физических лиц заинтересованы все стороны. Производителям и дилерам он помогает "привязать" клиента к своей марке. После окончания договора выбор, конечно, есть. Но только теоретический. Зачет автомобиля по номиналу (35-50% после двух лет эксплуатации) – невыгоден. Рефинансирование долга (если вы хотите взять новый кредит и оставить автомобиль себе) означает увеличение выплат по сравнению с обычным кредитом. По оценкам г-на Амелина, на 10%. Ведь в случае с лизингом выплаты долга растягиваются во времени, а значит, возрастают процентные выплаты.

Skoda Superb 1.8T Classic

Volkswagen Passat 2.0 Comfortline

Volkswagen Polo 1.2 Trendline

Volkswagen Polo 1.2 Trendline, $13 500
Первый взнос: $2 025 (15%)
Ежемесячный платеж: $250
Остаточная стоимость: $4 725 (35%) Volkswagen Passat 2.0 Comfortline, $28 000
Первый взнос: $4 200 (15%)
Ежемесячный платеж: $530
Остаточная стоимость: $9 800 (35%) Skoda Superb 1.8T Classic, $28 700
Первый взнос: $4 230 (15%)
Ежемесячный платеж: $534
Остаточная стоимость: $9 944 (35%) Остается только trade-in, а это новые продажи для дилера и продолжение кредитных отношений для банка. Последний к тому же повышает ликвидность, поскольку все риски по выплате остаточной стоимости берет на себя дилер.

Но клиент тоже не остается в накладе: для него создаются льготные условия кредита, переоценка стоимости автомобиля и упрощенная схема получения следующих кредитов.

О камешках и камнях

Но есть у этого кредита и подводные камни. О них умалчивают в рекламных акциях и мало говорят в автосалонах. Во-первых, путаница возникает при определении суммы основного долга. Создается иллюзия, что с остаточной стоимости проценты не платятся. А это не так: проценты платятся со всей стоимости автомобиля за вычетом только первоначального взноса.

Во-вторых, на автомобиль накладываются ограничения по пробегу и состоянию кузова на предмет коррозии и диагональных деформаций. Например, для Volvo лимит по пробегу составляет 100 000 км на 2 года, и машина должна обслуживаться в полном объеме в сервис-центрах "Обухов-центра". А на BMW и вовсе можно кататься только 20 000 км в год.

В-третьих, кредит с обратным выкупом – это прежде всего кредит, а не лизинг. Клиент  обязан купить не только полис ОСАГО, но и дорогой КАСКО (от 8 до 13% стоимости автомобиля в год). При выборе КАСКО лучше обратить внимание на сумму франшизы.

В-четвертых, никто не отменял пресловутую форму № 2 НДФЛ. Хотя по этой части новая схема либеральней, поскольку выплаты по кредиту ниже.

И, наконец, банки не отказывают себе в маленьком удовольствии взять с клиента плату за обслуживание счета: $150-$250.

Что говорят люди?

Не машина... - Мечта!..

Салон . Просторный. Мягко говоря. Это первый автомобиль, где на меня ничто не давит. Боковые и передние стойки, обшивка дверей, панель, потолок, пассажир справа. Все это где-то на приличном расстоянии..